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导读：每年拿出6万余元，为全家人撬动的是高达270万的重大疾病赔付。在青壮年收入稳定阶段进行年金储蓄，为退休之后带来的是源源不断的养老金现金回流。
张先生35岁，年收入35万元，妻子33岁，年收入20万元。
不计投资等不确定收入，人力劳动所得家庭年收入55万元。家中有一男孩，7岁，就读二年级。
这是一个典型的中产阶层家庭。中产阶层是一个普遍但是又特殊的群体，他们有能力为一些未来的不确定做些成本性投入，却资源有限。
职业球类运动领域有句俗语：进攻赢得比赛，防守赢得冠军。
这句话也同样适用于中产家庭财务规划：部署进攻战术前，需要具备赢得冠军的战略。
对于中产家庭来说，幸福安心的生活可通过疾病保险与提前的养老规划来保障，在此基础上再为品质生活谋划更优投资规划。
保障，以重疾险为先
生活中，很多人谈保险色变，非常担心被保险顾问黏住，却时常有些“奇怪”的现象发生：
就事论事，从以上这两个现象不难看出，天助自助者，尽早做好财务安全规划才是上策。
如何自助？
对于中产家庭而言，发生几率小但影响大的重大疾病是非常大的风险事件，应该被进行保险配置安排。
一场重疾所产生的费用到底会是多少？都包括哪些项目？我们以恶性肿瘤这个逐年高发的疾病为例来分析。
自然人因罹患恶性肿瘤产生的主要费用：
01
治疗费用
恶性肿瘤患者的境遇有两种场景：
第一种场景：
虚弱的身体、穿着一身病号服，放、化疗导致的头发脱落，呕吐、皮肤发黑等等机体反应。
第二种场景：
有些病人即使做过放化、疗，看上去却跟健康人一般无二。
区别的原因在治疗药物与方式。
治疗费用充足，选择尽早使用进口药品和更优化的治疗方案，可以减少很多病患因治疗带来的副作用，但费用是常规费用的几倍。
相关部门给出的参考数据是，目前一场重疾的初期治疗费用在30万左右。
但是有些疾病治疗过后需要终身服药，如靶向药等有效药品，还需要治疗过程中的器官移植和进口器材的费用，而目前的社保体系完全不覆盖，自费费用支出巨大，无法准确计算。
02
康复及护理费用
由于疾病导致身体虚弱，通常在治疗期间和康复期间都需要加强营养，辅助治疗和康复。
营养品种类繁多，如何选择，用量如何确定，除了参考医生的建议以外，可能还要考虑家庭的经济状况。
另外，在康复期间病人需要被照顾起居和日常生活，无论请专业的陪护人员还是家人陪伴，都会导致大量的现金开支。
治疗费用的高低决定医疗品质。
03
收入损失
重疾险又称为“收入损失险”，病人从确诊疾病开始治疗到康复一段时间恢复工作，平均要3~5年左右，这期间多数患者的收入都要大幅下降，甚至丢掉工作，这笔费用会有多少因人而异。
西医专业评价重大疾病的成功治疗，唯一的标准是患者治疗后的5年生存期。
最新的数据显示，当下重疾最高发病年龄段在30~40岁之间。
我们假定患者40岁不幸生病，60岁到法定退休年龄，未来至少还可以工作20年，因生病每年劳动收入减少10万，不计通胀因素，20年就减少了200万，如果自此收入中断，最终的损失不言而喻。
张先生的重疾险配置
重
1
为张先生夫妇分别配置了100余万的重大疾病保险，若将来确证患恶性肿瘤、心血管、脑血管3类疾病中任意疾病，可有共计2次的赔偿。
2
为孩子配置了50万元重大疾病。
张先生的家庭重疾险如何发挥杠杆作用？▼
配置点评
通过以上安排，
张先生家庭中任何一名成员不幸罹患重大疾病时，不但可以得到一笔可观的现金，还可以得到品质医疗救治；
剩余的赔偿额善加打理，缓解了疾病康复的保养费用和不能工作带来的收入损失。
在财务无压力的情况下最终可以顺利康复，重返工作岗位或完成学业，保护了家里的存款，不失为一种明智的选择。
养老，用商业年金现金流护航
养老资金是人生中的“长钱”安排，尽量拉长筹备周期，以减轻压力。
很多人觉得自己离规划养老还有很远的距离但值得重视的是，养老是我们将来必然会面临的问题，不可逆，无法像换房一样因为你的筹备不足而放弃。
从专业角度看，养老规划需要考虑三个部分：
1. 基础生活费用
2. 品质生活费用
3. 疾病医疗费用
01
基础生活费用
基础生活是我们的最最基础的衣食住行，不可或缺的部分。
品质生活的费用没有，我们还可以活下去，但是如果基础生活的费用没有了，我们可能就活不下去了。疾病医疗不做赘述。
基本生活的费用，贯穿我们老年生活整个过程。但是，对于中后期会显得更加重要一些，因为那时，我们基本已经完全失去了工作能力。可那个时候基础生活的费用必须保证安全、持续、稳定的打到我们的账户上，供我们每个月的生活所需。
同时这笔资产还应该是隐形资产。
即拥有这笔巨大的财富，但是其他人看不到，而且也不能挪用，这是“隐形”的重要的价值。
管理大笔的资产对一个老人来说，并不安全。所以基本生活费用的配置不仅要持续、确定，还要隐形才能真正的保证安全。
02
品质生活费用
品质生活是关于我们怎么样生活得更好的问题。如退休后上老年大学，到国内外去旅游，给孩子孙子提供更好的生活条件。
我们可以使用投资的方式来解决，如果投资做的好，那我们就可以生活水平更高，如果投资没有那么理想，也不会影响我们的生活水平。
那么，到底何时开始准备这些费用更适合呢？下图是一个基础的演算示意：
张先生的养老金规划
不计社保养老统筹的情况下，张先生（35岁）希望提前退休并获得夫妻足够多的养老金安度晚年。
因此，建议张先生用商业年金（延伸阅读：《终于有人将年金说清楚了》）的方式进行养老金规划，具体方案如下表。
张先生的商业年金如何保障养老？▼
配置点评
组合配置后，基本达到了张先生的基本需求：
从50岁开始领取每月领取3600元，55岁时每月领取增加到6600元，60岁时每月领取增加到12000元。
既满足了基础的财务安排，也将每年的红利以复利储蓄的方式抵御了一部分通货膨胀率，最让张先生满意的是，在紧急情况下需要现金时，可用储备的年金的现金价值得到一笔不高于一年期贷款利率的现金。
后记
从55万的家庭年收入中拿出每年6万余元，作为重疾险保费，为全家人撬动的是高达270万的重大疾病赔付。
在35岁到55岁的家庭成熟期，收入稳定增长阶段，进行年金储蓄，作为养老金配置，为55岁之后带来的是源源不断并稳定增长的养老金现金回流。
张先生夫妇对此安排非常满意，感觉人生道路平坦了许多，有更多心情去追求更品质的生活。
注重进攻能赢得比赛，但注重防守更能赢得冠军。
