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近日,界面新闻从多家银行获悉,为了应对618消费旺季需求,推出相关消费贷优惠产品。个别银行消费贷贷款利率甚至低至3.24%。
分析人士认为,随着存款端负债成本下降,银行在资产端的贷款利率水平也有了下降空间,在房贷业务增长乏力的情况下,银行希望通过发力消费信贷增加居民贷款规模。
此外,一位不愿具名的业内人士告诉界面新闻,不少银行在合同条款中暗藏玄机,比如实际费用会分为利息+手续费。
消费贷利率降至3.6%以下
根据融360数字科技研究院的监测数据,2023年5月,全国性银行消费信贷最低可执行利率的平均水平降至3.61%,环比下降17BP,比去年同期下降了75BP。其中国有行消费贷最低可执行利率的均值为3.56%,降至1年期LPR以下。股份行消费贷利率均值则下降至3.64%。
可以看出,今年消费贷利率较去年降幅明显,界面新闻发现,进入6月,多家银行消费贷利率推出了新的优惠。
平安银行APP显示,该行消费贷产品“白领贷”,贷款最低年化费率为3.3%。招商银行手机APP显示,6月1日-7月31日,“闪电贷”建额成功的新客户享6.8折以及抽奖,年利率3.6%起。另外,该行工作人员介绍,针对有车的客户,招行还可以提供车主贷,最低利率3.4%。
除股份行,国有大行也有不少优惠活动。
工商银行推出的个人信用贷款“融e借”最低年化利率3.6%,农业银行利率也低至3.7%。
交通银行客户经理提供的一份宣传海报显示,针对新客户最低利率达到3.24%,申请成功还可以领取10元贴金券,20天免息券等多种优惠。海报显示,根据申请人资质和贷款期限不同,这款产品通常利率在3.8%至14.6%之间浮动。不过该行客户经理强调,目前只有少数优质客户能够申请到这么低的贷款利率。
值得注意的是,银行此类消费贷均对月收入、银行卡或微信流水、年龄、工作性质等有不同要求。多数客户最终申请到的贷款利率高于最低利率。
银行合同条款或暗藏玄机
融360数字科技研究院高级分析师李万赋分析,各大银行消费贷利率再现降息促销高峰,银行消费贷利率创新低。除了年中促销的原因外,从央行公布的数据来看,疫情“伤痕效应”尚未消退,居民收入预期还在恢复,青年人就业压力较大,消费支出比较谨慎,融资需求不足。与此同时,银行资金端成本降低,资金面较为充裕,在房贷业务增长乏力的情况下,银行也希望通过发力消费信贷来增加居民端贷款规模。
一位不愿具名的业内人士对界面新闻表示,目前消费贷利率确实有所下行,但不少银行在合同条款中暗藏玄机。比如实际费用会分为利息+手续费。另外,在还款方式上,有先息后本和等额本息两种。“如果可以选择,先息后本的方式一般更加划算。”
先息后本,指的是先还利息,最后一次性还清本金。而等额本息还款方式则与房贷类似,每期还款金额中都包含利息和本金两部分,且初期每笔还款中利息较多。前述人士建议,在办理贷款时一定要向工作人员仔细询问收费情况,并看清楚合同条款。
而对于银行来说,消费贷利率降低也可能会产生新的风险。某国有行个贷部人士对界面新闻表示,因为消费贷利率低于房贷利率,少数人可能会产生套利冲动,而消费贷严禁用于房地产、股票投资。银行贷后管理很严,建议客户拿到贷款后,大额消费时注意保留交易记录和小票等相关单据,一旦发生违规行为,银行可能会抽贷。“为了防止POS机套现等行为,有的银行甚至会要求受托支付,大金额可能需要到银行网点办理。”
今年2月,银保监会曾多次召开专题会议,要求银行加快处理积压申请,做好提前还款服务。同时,继续加大对违规使用经营用途贷款、消费贷违规流入房地产领域的监管。
多位银行人士提醒,客户办理相关信贷业务时一定要量入为出,保持理性,不鼓励过度借贷消费。