【www.hsh365.cn--银行理财】
365财经网(www.hsh365.cn)12月19日讯
过去一年，银行理财市场出台了一系列的新规，包括资管新规、银行理财新规、理财子公司新规，未来两年银行理财市场将发生重大的变革。融360理财分析师认为，对普通投资者来说，今后理财市场的变化主要体现在以下六方面：
1、银行理财打破刚兑付，今后都不能保本了，保本理财要全部退出;
2、90天以内封闭式理财要全部退出;
3、理财产品要向净值化转型，今后理财市场将都是净值型产品，预期收益型产品要退出;
4、部分银行成立理财子公司之后，投资者首次购买无需到网点做风险评估，也可以在网上做;
5、理财门槛降至1万元，理财子公司发行的产品不设购买起点;
6、理财子公司可以发行分级理财产品，资金可直接投资股票，风险更大了。
理财市场变化那么大，投资者也需要慢慢消化市场上的信息，提高自己的风险意识，不能再闭着眼睛买理财了。
那么，当下投资者该怎么买银行理财?哪些银行的理财产品收益更高呢?
银行理财市场的改革是循序渐进，不是一刀切，所以目前银行理财市场仍然是以封闭式预期收益型的产品为主，保本理财仍然在售。融360理财分析师建议大家短期内还是按照以前一样按部就班买理财产品就好了。保本理财买不到可以买结构性存款，3个月以内短期理财买不到可以考虑开放式理财。
国有银行、部分全国性股份制银行理财创新步伐较快，目前已经有很多净值型理财、开放式理财，但是这类产品的收益竞争力较小，要低于封闭式理财产品。目前大部分城商行、农商行等地方性银行发行的都是封闭式预期收益型的理财产品，收益率更高一些。
融360理财分析师统计了11月收益排名前50的银行，剔除掉月产品发行量不满30款的银行，再剔除掉到期收益不确定性较大的结构性理财，具体如下：
数据显示，东亚银行(中国)理财产品平均预期收益率为5.32%，排名榜首。东亚银行是一家外资银行，虽然其发行的都是非结构性理财，但是从产品的收益规则来看，跟结构性理财很相似。该行有很多产品同时存在收益上限和收益下限，收益上限在5%以上，收益下限只有1.1%-1.5%，这类产品达到收益上限的概率就比较低。
收益排名第二的是广东华兴银行，理财产品平均预期收益率为5.19%，其中部分高收益产品为新客、私银专属产品，整体来看该行的理财收益一直都比较高。
廊坊银行理财产品平均预期收益率为4.98%，排名第三。
融360理财分析师建议投资者购买理财产品的时候，不能光看表面上的高收益，还应关注产品的收益类型、风险等级，以及是否为结构性理财、私银理财、高净值理财等，有些产品的高收益达不到，有些产品则门槛太高。
此外，融360数据显示，11月银行理财平均预期年化收益率为4.40%，较10月份下降了0.08个百分点，创近18个月新低，12月上半月已经降至4.4%以下，虽然下半月有可能会小幅反弹，但是幅度不会太大，整体来看，未来银行理财收益率仍然是向下走的，投资者如果对流动性要求不高，可以购买长期产品以锁定当前的高收益。
