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365财经网（www.zt5.com）09月06日讯
汽车消费信贷即对申请购买轿车借款人发放的人民币担保贷款，是银行与汽车销售商向购车者一次性支付车款所需的资金提供担保贷款，并联合保险、公证机构为购车者提供保险和公证。银行贷款购车，一般不能当场提车。汽车不同于其他商品，尚需办理保险，出证及验车上牌等手续，一般在提出申请后需要7个工作日可完成。
贷款买车的三种方式该选谁？
目前，市场上贷款买车主要有三种形式：信用卡分期购车、汽车金融公司贷款和银行贷款。它们各有优势，在市场上均占有相当的比例。
据了解，银行车贷一般都需要抵押和提供收入证明，贷款期限1-5年，首付3-5成，大多执行基准利率。信用卡分期付款方式，一般期限最长为3年，资金成本主要包括利率和手续费两项。汽车金融公司提供的贷款，一般不需要抵押，贷款期限1-5年，首付3成，但利率可能比银行贷款高出7%左右。随着越来越多的商业银行采取通过信用卡分期购车的方式来开拓汽车消费信贷市场，选择信用卡分期购车将是最适宜的选择。
三种方式的购车流程
信用卡分期付款业务是指银行信用卡客户，向银行申请并经核准，支付相应手续费后，在指定的车行购车，以后在约定期限内逐月还款。信用卡贷款买车流程：前往可办理信用卡货款购车的4S店购买车型-向相关银行申请信用卡贷款-等待审核（审核时间从40分钟到3天不等）-支付首付款、手续费、购买车辆保险- 提车、每月还款。
银行车贷与房产按揭贷款一样，即客户在买车时支付首付款的同时，可直接向银行申请贷款。汽车商业贷款的流程为：客户提出个人汽车贷款申请并提交相关资料-银行进行调查、审查、审批-签订借款合同-办理保险、公证、担保等手续-发放贷款。
汽车金融公司贷款则是客户在购买指定汽车时，由该品牌汽车金融公司直接向客户发放的贷款。汽车金融公司贷款买车流程为： 挑选车型并填写申请-金融公司调查及确认-提交资料-签署合同及文件-办理车辆的手续-提车。
三种方式的优劣
一般而言，传统银行车贷虽然利息低，可在基准利率上下浮一成，但几乎都要抵押，审批时间较长。而且，银行只通过专业公司担保运作，不直接面对客户，因而会产生验资费、抵押登记手续费、担保费等杂项费用。首付比例较高，一般不低于车价的40%。其优点是，可选车型较广，贷款期限较长。没有抵押物，现金不宽裕的人士买车就不能选择这一方式。
汽车金融公司贷款在审核上比商业银行要宽松，贷款方式灵活，服务方面更为迅捷。但是汽车金融服务公司一般都是由汽车公司“自卖自车”，所以在车型上选择机会并不多。汽车金融公司最大的劣势在于贷款的利率比较高。
信用卡分期付款方式优势是首付较低，一般为3成；手续简便，银行在几个小时之内就能开通分期付款，购车者交完首付并办理保险手续后，再刷卡支付一期分期款就能将汽车开走了。但贷款期限短，一般不超过2年；可选车型少，只能到与发卡行合作的车商处购买。一些资金不足的消费者若有购车计划，不如考虑此种方式。
汽车金融公司提供的贷款期限较长，最长可贷5年，首付可低至三成，甚至可以零首付。最大不足是利率较高；另外，手续也比较烦琐。汽车金融公司不需贷款购车者提供任何担保，只要有固定职业和居所、稳定的收入及还款能力，个人信用良好即可，通常审批过程较短，最快可当天提车。
