【农机网】农机金融模式 “农分期”创新无抵押贷款

发布时间:2016-03-12   来源:无抵押贷款    点击:   
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  近年来,党中央出台了一系列引导互联网金融、移动金融在农村规范发展、推动更多金融资源向农村倾斜的政策。家庭农场、专业大户、农民合作社等新型农业经营主体的成长速度逐渐提升。互联网、金融、信息化正让人们的生活越来越便捷,但是这些元素的创造者和经营者们很难顾及、甚至不愿意尝试走进拥有大量人口的中国农村。

  2013年一个叫周建的年轻创业者发起了一场农村互联网金融革命,针对农村金融领域平台,专注土地规模化种植领域,集中于农机、农资市场,向可规模化经营的农户群体提供无抵押金融服务,创立了“农分期”公司。短短几年内,如今农分期正式员工已达到600多名,在安徽、江苏、河南、江西、山东、四川、湖北、湖南等省设立了超过100个办事处,成为了累计为1万多名农户服务的企业。

  外表斯文内心刚强的领头羊

  初见周建,很难将这个戴着一副眼镜,外表斯文秀气,言谈举止谦逊的年轻人和一个领导600多人创业公司的创始人联系起来。1984年出生的周建,来自江苏北部地区农村,有一股天生不服输的劲头儿。东北财经大学毕业后,周建来到扬州找工作,四处碰壁,在最绝望的时候,进入了互联网行业,曾先后成功创办过“页游运营平台”和细分类目排名第一的“虚拟商品交易平台”,分到了互联网创业的第一杯羹,这也为他此后的创业打下了基础。

  这个有很强进取精神的年轻人很快发现,虽然自己打拼了多年的互联网行业发展不错,但是一次偶然的机会让他看到了农业金融这片更好的前景,于是他决定投身农业互联网金融行业。在外界看来,周建从原本熟悉的、快速发展的互联网行业离开,另起炉灶,进入陌生的、看似“低端”的农业行业是走了职业的下坡路。顶着重重压力,周建下定决心要干出一番成果,他立志要搭建一个服务“三农”的互联网金融平台,消除传统农机行业里农民贷款难的痛点。

  于是,国内早期“互联网+金融+农业”模式的综合性服务平台“种子金服”就此诞生。创立拥有面向农户的“农分期”商城和互联网理财平台“种子理财”两个独立品牌“种子金服”初期,周建曾自嘲为“三无”:没钱、没资源、没关系。但是他心里有着远大的梦想,正如他说的:“精耕细作让我们脚踏实地;心怀农村,让我们志存高远。现在和未来我们只有一个目标,就是让农业经营更容易。”


  逐渐聚焦农机行业

  任何事情的开展都不是一帆风顺的。农分期创立之初,凡是涉及农业的什么都做,如养殖、农机、化肥、农药等涉农物资等。然而铺得面广了,就意味着要用很多人力和物力去研究市场,对这样一个刚刚创业的“三无”公司来说,这种情况实在太难了,效果自然不好。“后来经过反复考虑和商讨,既然面广了不太理想,不如只做一样,做大做强,于是我们选择了农机行业。现在看来,正确的决定是,我进入了农机行业;错误的决定是,我进来的太晚了,应该更早一点进来。我们团队到2014年底,才真正决定建立农机行业的电商平台。”周建说。

  2015年初,周建及公司团队开始策划一项“特殊任务”,即在传统的农机金融租赁体系之外,建立一个基于“互联网+金融+农业”的分期服务平台,农分期为其主要载体,业务聚焦农机无抵押贷款。周建说:“当我们在谈论‘互联网+农业’的时候,目光大部分聚焦在农产品流通领域。但是在农产品的产前,也就是农资市场,它的标准化程度更高,也正在受到互联网的冲击。”

  目前,国内的农机价格较高,购买门槛很高,很多种养殖大户,希望能够拥有自己的农机,却难以支付高昂的价格,对农民而言,银行贷款因缺乏抵押而无法实现,民间借贷利息又高得吓人,农机市场缺乏良好的金融服务支持。“我们力求通过‘互联网+金融’的模式让越来越多的农民能够买得起、用得起农机,推进农业机械化发展的同时也切实帮助农民创收、增收。”周建说道。


  无抵押贷款的运营模式

  众所周知,银行贷款需要担保。城市人如果想贷款房产等都可以做抵押物。然而农民的住房和责任田无法进行抵押,所以农民想要找银行贷款购买农机一直以来都是一件困难的事情。过去的贷款方式,大都是需要经销商担保,相当于将经销商捆绑,一旦出现用户不还款等违约情况,压力在无形中就转移到了经销商的身上,使很多经销商苦不堪言。这也造成了很长一段时间内,出现了银行不愿贷、农民不想贷、经销商没积极性的尴尬局面,农分期的出现解决了农民的燃眉之急。

  周建团队通过引入德国先进的微贷技术,从源头上控制了贷款收款的风险。微贷技术的核心,是评估客户偿还贷款的能力。利用四十多个指标考核贷款人,主要分为两个方向,一是从软信息去验证他的意愿问题,二是通过财务数据去验证还款能力。软信息包括个人、家庭、社会属性这三个最主要的指标。同时也会有很多小指标,比如家庭成员配偶的工作、孩子在做什么,比较通用的调查方法是侧面调查。

  财务信息又分为两个方向,一是对贷款人过往的经营积累做交叉验证,比如过往积累了多少钱等。二是对他的经营规模做一些预测和预算,比如贷款人种了500亩土地,可以估算贷款人一年的可支配收入是多少。“农分期”通过与农机经销商达成合作协议,当农户购买农机资金不足,无法融资时,农机经销商向农户推荐农分期及服务内容。

  随后,农分期对申请农户进行还款意愿和还款能力综合评估,审核通过后与其签订服务合同,并向农机经销商支付农机货款,让农户直接将农机开回家。最后,农户将按照协议和还款计划向农分期还款。目前,农分期的贷款周期最多为2天,基本是上午采集用户资料,下午做审核,第二天就能够审批成功。

  时间周期短,农民也不用担心耽误农忙。同时,工作人员会根据用户的自身情况,制定出合理的贷款额度。农分期把农机经销商也纳入了自己的服务体系,通过与用户直接签约,解决了经销商的不少难题,经销商们自然而然也愿意推广和介绍农分期的产品和服务,实现了优质资源共享,提供公信力背书,传播范围广的宣传平台,最终实现农机销售量的提升。

  通过绑定经销商的利益,推动金融产品快速地抢占市场。农业一直以来对气候的依赖程度很大,是一个多风险、高风险的行业,生产和交易的不确定性高。再加上农户普遍都有一个鲜明的特点,就是信用意识不够强,但从“农分期”的运营情况来看,截至目前,贷款人的违约率只有大约0.5%,这都要归功于从德国引进的先进微贷技术。在催收环节,农分期目前没有采取过激的行为,一般是和客户进行沟通和协商,达到解决问题的目的。


  创业团队一心为用户服务

  无论是理念还是行动,农分期团队的每一位员工都胸怀着同一个使命:让农业经营更容易。江苏省宿迁市宿豫区大兴镇先进村的农民高胜田,2013年承包了400亩土地,种植水稻和小麦,先期资金缺乏成了他创业的拦路虎。他找了很多商业银行,都是因为没有抵押,难以贷到款,正是“农分期”的出现,让他有机会开展创业实现梦想。

  高胜田表示,申请后不到2天时间就拿到了资金,8万元的无抵押贷款让他建立起了300平米的粮仓。农分期服务了太多像高胜田这样的普通农户。周建表示,助力农户的发展过程中,“农分期”也在实现着自我成长与进步,当认可越来越多,当呼声越来越高,“农分期”承担的社会责任也会越来越重。

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